Коллекторы списывают должников

Коллекторы сделали ответный ход в борьбе с Роспотребнадзором за свой имидж. Для того чтобы продемонстрировать, что продажа просроченных кредитов, вопреки мнению надзорного ведомства, может быть даже выгодна банковским заемщикам, одно из крупнейших коллекторских агентств готово пойти на массовое прощение части долгов. Об этом пишет "Коммерсантъ".

О том, что Столичное коллекторское агентство (СКА) объявило о массовой акции по прощению части долга заемщикам, проблемные кредиты которых были приобретены агентством у банков, рассказал «Ъ» исполнительный директор СКА Артем Плохов. «Мы запустили кампанию по рассылке писем должникам с предложением о списании части долга (от 20% до 50%)»,— рассказал господин Плохов. Всего планируется разослать письма с подобным предложением около 30 тыс. должникам, чьи проблемные кредиты СКА приобрело у банков по договорам цессии (с переуступкой прав требований). «По заемщикам, чьи долги находятся в работе у нас по агентской схеме, подобную акцию мы провести не можем, поскольку решение о списании части задолженности должен принимать банк»,— поясняет господин Плохов. Общее количество дел должников, сопровождаемых СКА (по данным самого агентства), составляет 550 тыс., из них 50% в рамках договоров цессии.

Столичное коллекторское агентство основано в 2005 году. Входит в десятку крупнейших игроков рынка (по данным исследования «РБК research») по объему портфеля в работе. В агентстве не раскрывают объемы бизнеса, однако по оценкам участников рынка, у СКА он превышает 30 млрд руб. В состав акционеров СКА входят скандинавский фонд прямых инвестиций Mint Capital и шведская компания Svea Ekonomi AB, а также топ-менеджмент компании.

По словам господина Плохова, до сих пор СКА не проводило столь массовых акций по прощению долгов заемщикам. «Впервые провести такую акцию массово и публично нас побудило желание продемонстрировать свою открытость и готовность к диалогу с должником»,— говорит он.

Опрошенные «Ъ» участники рынка считают, что в первую очередь акция СКА нацелена на улучшение имиджа коллекторов, который немало пострадал в борьбе с Роспотребнадзором. «Обычно коллекторские агентства предпочитают работать индивидуально; предлагать дисконт имеет смысл в том случае, если заемщик не может платить или у него очень большая доля штрафов и пеней в общем объеме долга»,— говорит гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее мнению, подобное публичное предложение носит скорее имиджевый, чем экономический характер. «В последнее время много говорят о том, что продажа долга ущемляет права заемщиков,— продолжает она.— Но это далеко не так, поскольку коллектор покупает долг с дисконтом (в среднем за 3—5% от суммы долга.— «Ъ»), у него нет требований по созданию резервов и соблюдению нормативов, как у банка, агентство может предложить должнику более комфортные условия погашения долга: прощение части задолженности или рассрочку — в зависимости от ситуации». Сейчас всем коллекторским агентствам, особенно активным игрокам на рынке цессии, не мешает подумать об улучшении имиджа, который был весьма испорчен активными нападками Роспотребнадзора, соглашается гендиректор агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.

Впрочем, у подобной акции коллекторов могут быть и другие причины. «Учитывая неоднозначную ситуацию с взысканием в судебном порядке долгов, приобретенных коллектором в рамках договоров цессии, агентства, работающие по такой схеме, особенно заинтересованы в досудебном разрешении конфликта и готовы пойти на уступки»,— говорит господинФедоров. Верховный суд в постановлении пленума от 28 июня счел законной продажу долгов розничных банковских заемщиков не банкам, только если в кредитном договоре заемщик дал на это согласие. В результате коллекторы начали получать отказы судей общей юрисдикции в приеме исков о взыскании долгов по приобретенным ими договорам при отсутствии соответствующих условий в них.

Как узнать о своей задолженности по кредиту?

Парадоксально, но даже заемщики, исправно выплачивающие кредит, на поверку могут оказаться банковскими должниками.Порой в должники попадают люди, которые никогда не оформляли заем. Откуда появляются незванные долги и как узнать о их существовании?

Если человек никогда не брал кредиты, и вдруг случайно узнает, что на нем висит задолженность, то тут, скорее всего, постарались мошенники. Аферисты, используя свои связи в банках, могут оформить заем даже по ксерокопии гражданина. Поэтому всегда следите за своими документами.

В случае появления в вашей жизни чужого кредита, немедленно обращайтесь в полицию с заявлением о мошенничестве, а также в службу безопасности банка. В банке проверят записи с камер видеонаблюдения, образцы подписей, и, скорее всего, решат вопрос положительно.

Но чаще клиенты сталкиваются с другой ситуацией. Так, многие заемщики уверены, что полностью погасили свой кредит, однако позже выясняется, что долг за ними числится. Недоплата может составлять буквально несколько десятков рублей, но за пару лет, благодаря штрафам и пени, общая сумма долга вырастает в сотни раз. Некоторые банки при этом не торопятся извещать клиента о долге, позволяя тем самым увеличиваться ему еще больше.

Чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо перед погашением кредита узнать точную сумму долга, заплатить ее и запросить в банке справку о том, что кредит погашен, никаких претензий банк не имеет.

В целом к оплате кредита всегда нужно подходить ответственно. Строго следовать условиям своего кредитного договора и платить в точно назначенные дни. Учитывайте время, за которое ваш платеж поступит в банк. Иногда подобные задержки, вроде и не по вашей вине, могут обернуться штрафами и дополнительными расходами.

А теперь о профилактике. Как вовремя узнать, есть ли у вас задолженность, в каком банке, в каком размере? Нужно чаще проверять свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Чтобы проверить свою кредитную историю, вам понадобится код субъекта кредитной истории, который указывается в кредитном договоре. Вооружившись данным кодом, вы через сайт Центробанка отправляете запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Там вам скажут, в каких именно бюро хранится ваша история. Если вы не знаете своего кода субъекта, то можете просто отправить телеграмму с заверенной нотариусом подписью в ЦККИ.

Получив список бюро, вы обращаетесь в них с заявлением предоставить кредитную историю. По кредитной истории вы сможете посмотреть числятся ли в данный момент за вами непогашенные кредиты и в каких банках.

Как уменьшить долги?

Вы взяли невыгодную карту и хотите ее закрыть? Или у вас на руках несколько кредитов, которые вы бы с радостью променяли на один? Сберечь нервы, деньги и время поможет такой продукт, как рефинансирование.

Что такое?
Рефинансирование — это погашение текущих кредитов за счет получения новых займов. «Основная цель рефинансирования - получение более выгодного предложения по ставке кредита для снижения ежемесячного платежа» - говорит в интервью Банк.ru начальник отдела методологии кредитных рисков ОТП Банка Тамара Эльдарова.

Как закрыть карту?
Рефинансирование придет на помощь клиентам, решившим избавиться от невыгодной кредитной карты. Банковских предложений много, и не всегда заемщики выбирают лучшие из них. Лишь спустя некоторое время клиент понимает, что условия обслуживания по карте оказались не такими уж заманчивыми, как их расписывали, а эффективная процентная ставка по карте превышает, к примеру, 50% годовых.

По словам Тамары Эльдаровой из ОТП Банка, в случае с кредитной картой возможно воспользоваться предложением другого банка и оформить новую карту, при этом старую карту можно закрыть или оставить по усмотрению клиента.

Чтобы закрыть старую карту, нужно прийти в банк с паспортом и договором. На месте следует узнать размер оставшейся задолженности и сразу же ее погасить. Далее клиент должен написать заявление с просьбой о закрытии кредитного счета. Данный документ менеджеры зарегистрируют и выдадут вам копию с пометкой о том, что заявление принято.

Саму карту клиент сдает работникам банка, которые тут же должны ее уничтожить. Для полного счастья, останется лишь получить в банке справку о том, что счет закрыт, кредит погашен и никаких претензий к заемщику банк не имеет.

Как собрать несколько кредитов в один?
Часто о рефинансировании вспоминают, когда необходимо заменить несколько кредитов, разбросанных по разным банкам, на один заем в одном банке. При этом еще удается снизить ставку..

Кто такой "плохой заёмщик"?

Плохим заёмщиком считается физическое лицо, которое является индивидуальным предпринимателем, учредителем, директором, или главным бухгалтером ООО, а на самом деле является «номинальным директором» или же является наркоманом, имеет судимости или просроченные кредиты в других банках.

К плохим заёмщикам относятся ИП (индивидуальные предприниматели) или ООО, которые зарегистрировались меньше 6 месяцев назад. Если бизнесу меньше шести месяцев, то такому заёмщику будут везде отказывать в предоставлении кредита. Это происходит потому, что у банков слишком мало сведений о бизнесе такого потенциального клиента. Если банк не владеет информацией о заёмщике, то не сможет оценить свой риск от данного кредитования.

Плохим заемщиком считается ИП или ООО, у которых имеются просроченные кредиты в других банках. Просрочкой считается задержка выплаты долга по продолжительности, даже от 5 до 30 дней.

Также плохим заёмщиком считается человек, у которого имеются: неоплаченные в срок расчетные документы, долги по уплате налогов и сборов в бюджетные и внебюджетные фонды, а также просроченная задолженность по выплате зарплаты работникам. Причиной плохой репутации перед банком, могут быть: процедура банкротства, возбуждение уголовных, гражданских или административных дел по отношению к организации (или ИП). 
Банки не любят тех заёмщиков, у которых бухгалтерская отчетность или декларации не содержат никаких показателей. 

В глазах банка заемщик считается плохим, если результат его финансовой деятельности, убыточный. Если такому заёмщику удастся объяснить почему деятельность привела к убытку (например, была запланирована продажа товарно-материальных ценностей и т.д.), то может быть банк решит выдать кредит.

Если потенциальный заёмщик называет цель получения кредита - «погашение задолженности по другому кредиту», то такого заёмщика тоже могут считать плохим, потому что это может быть похоже на финансовую пирамиду. Но если вы ведёте себя честно и открыто, то у вас есть шанс быть в глазах банка «хорошим» потенциальным заемщиком.

Что делать, если просрочен кредит в банке?

История заёмщика:

" Здравствуйте. У меня сложилась такая ситуация. В 2009 году муж взял кредит в сбербанке на 5 лет. Три года платили нормально без просрочек. В январе 2012 года пошла просрочка т.к. он  29 декабря получил бытовую травму, просидел на больничном 2 месяца. В феврале оплатили просроченную сумму. В марте сново позвонили и сказали что у нас снова просрочка. 

Начали узнавать, почему образовалась просрочка ответили что мы не доплатили сумму просрочки.Оплачивали частями в месяц по три раза по 2000 и 3000 руб., но всю сумму просрочки неоплатили. Сейчас нам никто незвонит, а звонят поручителю и угрожают ему тем, что они арестуют его счет. Могут ли они это сделать, если у него счет открыт в другом банке и вообще подскажите пожалуйста, что нам теперь делать? Всю сумму просрочки мы не можем оплатить т.к.  я нахожусь в декретном  отпуске до 1,5 лет, у него з/п составляет 10000 руб.. Поручителю они сказали, что бы мой муж т.е. заемцик оплачивал по среднему. Вообщем, помогите советом".

ОТВЕТ: 

Сам Сбербанк, конечно, не может арестовать счета заемщиков ни у себя, ни в другом банке. Это может сделать суд в качестве обеспечительной меры исполнения будущего решения суда о расторжении кредитного договора и взыскании с заемщика и его поручителей, всей суммы задолженности солидарно (то есть расплачиваться будут как заемщик, так и поручители). Кроме суммы долга будут взысканы проценты и штрафные санкции.

 Судебный пристав, возбудив исполнительное производство, даст 5 суток на добровольное исполнение решения суда, а потом, если деньги не будут уплачены, начислит еще 7% от суммы долга в качестве исполнительского сбора. Счета и вашего мужа, и поручителя будут арестованы судом, либо впоследствии судебным приставом независимо от того, в каком банке они открыты. Арест продлится до погашения долга. 

Всё это стандартные процедуры. Но не всё так плохо. Вам надо подойти в отделение Сбербанка, где брали кредит (не в дополнительный офис, а именно в отделение) и подать заявление о реструктуризации долга. Это может быть продление срока кредитного договора (увеличивается срок действия договора и, соответственно, уменьшается сумма платежей, может быть отсрочка платежей по кредиту (например, в течение 6 месяцев вы платите только проценты по кредиту и просрочку с пенями).  Кроме того , если подтвердите временное отсутствие необходимого дохода , банк может рассмотреть различные варианты реструктуризации. Не получится в Вашем отделении , пишите заявление на уровень выше. Но даже если реструктуризация вас не устроит, и банк подаст в суд, вы после подачи банком иска можете таким же образом, то есть лично, подать в банк заявление о заключении мирового соглашения.

 Типовое мировое соглашение с банком представляет по сути своей продление кредитного договора почти на тех же условиях. 

Но при этом вся просрочка становится обычной ссудной задолженностью и штрафные санкции перестают начислятся до тех пор, пока и если вы снова не допустите просрочку. В этом случае суда уже не будет, банк сразу получает исполнительные листы на всех должников и подает их судебным приставам. Сбербанк достаточно легко идет на реструктуризацию или на мировое соглашение, так что не тяните время и быстрее обращайтесь туда. 

Если не решите быстро вопрос полюбовно с банком, то очень быстро Вам и Вашему поручителю доставят иск об оплате полной суммы плюс за работу судебных приставов. И самое интересное, что сумма полная будет стоять в квитанции и у Вас и у Вашего поручителя. Если у Вас нет хорошего адвоката, то срочно бегите в банк и решайте мирно этот вопрос. А то Вы подставите и своего поручителя. 
В Сбербанке есть отдел по работе с проблемными кредитами. Обратитесь туда. Вам там ОБЯЗАНЫ преджоставить полную распечатку по, ранее производимым, платежам и истории возникновения задолженности. И, полюбовно, сними же можно обо всем договориться. Два месяца просрочки в  Сбербанке  не замечают. Просто берут на "слабо", авось заплатите.
Идите и добивайтесь. Пока  Сбербанк не подал в суд, они не имеют права начислять проценты, тем более, за такой срок просрочки. 
А еще, внимательнее прочитайте договор. Вообще порядочные банки (не знаю относится ли к ним Сбербанк?) застраховывают заемщика и если он теряет, хотя бы временно, трудоспособность проценты платятся страховщиком, а если он, скажем помирает (не дай Бог, конечно), то кредит за счет страховки погашается и родственникам не придется тащить лямку. 

Желаю Вам решить  эту проблему!

Что делать если коллектор угрожает

За полтора года кризиса профессия коллектора превратилась из диковинки в, что называется, «у всех на устах». Не мудрено, ведь если курс доллара вырастает на 60%, то часть заемщиков не может больше полностью платить по валютным кредитам (а таких среди ипотеки и автозаймов было до 80%), и банки говорят коллекторам «фас».

Если вам звонят после 22.00 и рассказывают о вашем долге, имеете право жаловаться в милицию.

Но надо признать, что чаще объектами преследования коллекторов становятся те, кто плохо гасит или вообще не гасит более мелкие кредиты наличными, на технику или по кредитным картам. Более того, такие долги банки оптом продают коллекторам, и после смены кредитора заемщики должны погашать кредиты не финучреждению, а коллекторской компании.

Да, коллекторы работают по законам и даже, объединившись, написали свой этический кодекс о том, что может и чего не может делать коллектор. Но, увы, даже сами профессиональные коллекторы в приватных беседах говорят, что этот кодекс — «для галочки». Что уж говорить о «черных» коллекторах, которые «решают вопросы» по долгам в приватном порядке и без всяких там кодексов? 

Так что нередко обещания коллекторов следовать букве закона расходятся с реальностью. До утюгов дело, к счастью, не доходит, но давление и угрозы в адрес заемщиков встречаются не так уж и редко. А бывает так, что под раздачу попадают и невинные жертвы, или давно погасившие кредит, или, как говорится, проходившие мимо. Мы попытались разобраться, как защитить свои права, если коллектор их настойчиво попирает.

ЧТО ИМ ЗАПРЕЩЕНО ПО ЗАКОНУ

совершать звонки с 22.00 до 7.00;
проводить несогласованные встречи и переговоры с должником;
угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и/или членов его семьи;
применять меры, которые ..

Может банк простит мне долг?

Одной из причин финансового кризиса в мире является невозврат кредитных средств кредиторам, что приводит к штрафным санкциям и, как следствие, еще большим долгам. С ростом рынка экспресс кредитования и потребительского кредитования количество «плохих» заемщиков в нашей стране неуклонно растет.

 Что же делают банки, чтобы вернуть свои средства и подправить кредитный портфель? 

Вариант №1 – «по-доброму».

Банк, выдавший кредит наличными без справок, поручителей и залога, конечно, понимает свои риски и старается решить проблему долга на взаимовыгодных условиях. Некоторые банки готовы:

- простить неустойку по кредиту, Заемщик при этом должен выплатить весь остаток той суммы, которую он брал в кредит;

- простить частично неустойку, даже если Заемщик готов вернуть только часть кредита;

«По-доброму» банки готовы разойтись, как правило, когда речь идет о потребительских и экспресс кредитах, т.е. тех, сумма по которым не превышает 500 тыс.руб.  В случае, когда долг более значителен, банк может пересмотреть условия кредитования и график платежей.

В любом случае, такие вопросы обсуждаются индивидуально, и чем раньше Вы обратитесь к специалистам за помощью – тем больше вероятность решения проблемы с минимальными потерями.

Вариант №2 – «по инструкции».
Чем дольше просрочка по кредиту – тем жестче ведет себя банк по отношению к Заемщику. Служба безопасности всеми доступными методами пытается заставить Вас погасить кредит. По большинству договоров размеры штрафов и пени растут с каждым днем. В момент, когда сумма долга по кредиту превышает определенное значение по отношению к «телу» кредита и банк понимает, что денег он от Вас, скорее всего, уже не увидит, - он продает Ваш долг коллекторскому агенству. У коллекторов способов воздействовать на Заемщика больше и законных и не совсем законных.
Сегодня тех, кто берет кредит наличными и здраво оценивает свои возможности, становиться больше. Заемщики становятся более ответственными, но и среди них есть те, кто не желает возвращать кредит банку.

Конечно, есть и те, кто и хотел бы рассчитаться с банком, но по объективным причинам не может этого сделать. «БАЛТ-КРЕДИТ» готов оказать помощь в получении кредита наличными для перекредитования. Получив срочный кредит наличными, Вы сможете решить свои проблемы с Кредитором, иногда даже улучшив условия кредитования и получив кредит наличными под более низкий процент.

Как договориться с банком после возникновения просрочки?

Многие заемщики, попадая в тяжелую ситуацию, не собираются отказываться от своих долгов. Они хотят лишь переждать сложные времена, чтобы спустя какое-то время снова вернуться к графику погашения займа. Вот только их неожиданному возвращению не всегда бывают рады.

В кризисные годы многие заемщики, оставшись без работы, вынуждены были приостановить платежи по своим займам. Часть из них даже не поставила в известность банк о своих проблемах, а просто ушла в глухую оборону и перестала отвечать на все звонки. Позже проблемы с работой постепенно отошли на второй план. У клиентов снова появились деньги и желание погасить взятые на себя обязательства. Но с чего начать? К кому обращаться — в банк или к коллекторам?

Сначала необходимо разобраться с суммой долга. Если с момента возникновения просрочки, прошло слишком много времени, то благодаря штрафам и пени, общий долг мог увеличиться в несколько раз.

При этом сам заемщик готов заплатить, но только после того, как банк немного снизит размер своих требований. Однако кредитная организация часто не горит желанием идти навстречу должникам. Как отмечают многие банкиры, клиенты,которые столкнулись с трудностями, должны обращаться за помощью еще до возникновения просрочки, а не после. Вовремя сообщившим о своих проблемах заемщикам банки могут предложить «кредитные каникулы». Благодаря данному инструменту заемщик может снизить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования или получить отсрочку на 1-2 месяца с условием, что в будущем платеж станет выше.

А если клиент обратился в банк уже в ранге должника, да к тому же не выходившего долгое время на контакт, то об уступках нет и намека. Тем не менее, вопрос долга решать как-то надо. Специалисты советуют запросить в банке выписку по счету с указанием того, куда и на какие цели направлялась ваша оплата по кредиту, из чего сложился текущий долг.

Все эти суммы следует внимательно изучить. С большой долей вероятности там вы найдете списания на различного рода комиссии, которые можно опротестовать. Для начала напишите в банк претензию. В ней попросите произвести перерасчет долга, вычистив из него лишние сборы.

Если банк не идет навстречу, клиент может обратиться в суд. В суде факт претензии сыграет положительную роль. Кроме того, имеет смысл предъявить документ, подтверждающий потерю работы. Приняв во внимание данные факты, а также 333 статью ГК РФ, суд может уменьшить сумму долга.

Тому, кто решил не доводить дело до суда, а мирно заплатить всю причитающуюся сумму, лучше сделать это быстро и желательно одним платежом. Дело в том, что некоторые банки списывают полученные деньги не на погашение самого кредита, а на оплату штрафов, которые, несмотря ни на что продолжают расти. Получается, что клиент платит, а долг при этом практически не меняется.

Как избавиться от долгов?

Существует много программ, которые основаны на опыте того или иного бизнесмена или олигарха, да и просто человека, который сумел пройти путь к финансовой независимости. Но сложно подстроить свою ситуацию под чужой опыт, так как каждая из них индивидуальна и не повторяется в точности. Выборочно, усвоив несколько пунктов, безусловно, можно подобрать для себя что-то полезное, но все это будет всего лишь поверхностно. Запомните, что ни одна программа или список советов не смогут вывести вас из кризиса, а вот собственный правильный расчет, точный план действий и самодисциплина, могут принести вам ощутимые результаты. 

С чего же начать? Первое, что вы должны сделать, это узнать сколько составляют ваши доходы и расходы. Составьте два подробных списка, включите в них по возможности абсолютно все, даже мелкие затраты и задолженности. Это очень важный пункт в плане действий. Бывает, что мелкие долги не принимаются во внимание, но как только их стоит сплюсовать в одну сумму, результат получается весьма не маленький. 

Взвесив оба показателя, вы получите реальную картину на основе составляющих обеих списков, что в дальнейшем вам поможет вести расчет. В том случае если, доходы превышают расходы, действовать гораздо легче. Достаточно просто ограничиться в некоторых затратах, даже самые незначительные из них могут при сложении составить внушительную сумму. 

Отказав себе, хотяб на определенный промежуток времени в чем- либо, а это может быть что угодно, в зависимости от вашей предрасположенности, то вы увидите, что можно ощутимо уменьшить показатель расходов. В пример можно привести тут что угодно, начиная с ежедневной пачки сигарет, на которую уходит кругленькая сумма в месяц, до систематического посещения клубов и развлекательных заведений. 

Дело обстоит сложнее, если ваши расходы и долги превышают доходы, но это не повод терять надежду. Даже в таких условиях можно вылезти из этого положения. Главное в этом случае то, что доход какой-никакой, а все же имеется. Ведь бывают и такие ситуации, когда и его вовсе нет, а долги стремительно растут. И так, даже если вы не получаете больше чем тратитье, можно проводить освобождение от долгов по частям. 

Пусть это будет происходить не сразу, а поэтапно, все равно с каждым месяцем вы будите замечать, что список долгов уменьшается и дело близиться к концу. Главное в этот период удержаться от лишних затрат, урезать список расходов, суметь не подаваться искушениям и не позволять появление новых долгов. Если в этот период вам удастся найти дополнительный заработок, пусть даже не большой, это поможет делу. 

Но не стоит кидаться на поиски более высокооплачиваемой зарплаты, не всегда это может увенчаться успехом, и есть риск потерять то, что имеется. В том случае, если вы оказались перед фактом того, что ваши долги значительно превышают ваш заработок, и в добавок вы оказываетесь ограничены во времени, то можно прибегнуть к такому способу, как консолидирующий кредит. Этот вид кредита вам поможет объединить все долги в один или рефинансировать другие кредиты. Но стоит помнить, решаться на такой кредит стоит в крайнем случае, так как на ряду с тем, что он поможет распределить ежемесячные оплаты по времени, этот кредит увеличит вашу задолженность. В итоге, вы выигрываете во времени, но теряете определенную сумму денег на процентах, которую можно было бы пустить в более нужном направлении. Если вы все же взяли консолидирующий кредит, также внесите его в список расходов. 

Следующим этапом будет составление третьего списка, который заключает в себе составление бюджета. Безусловно, нельзя всю прибыль пускать на покрытие долгов, ведь еще надо на что-то и жить. Поэтому выделите сумму, которую планируете тратить на необходимые средства, такие как: коммунальные услуги, питание, одежда, баланс мобильного телефона и т.д. И тут можно сделать очень значительную экономию. Конечно же, все люди любят покупать продукты в дорогих супермаркетах, одевать только брендовую одежду, но нужно помнить, что сейчас вы ограничены в финансовых затратах, и если не навсегда, то хотя бы на время вам стоит уступить себе и опустить планку потребностей пониже. Например, полуфабрикаты, которые стоят гораздо дороже, чем продукты, поедают не только здоровье нашего организма, но и наш бюджет. 

Лучше перейти на простые продукты для приготовления пищи, и уделить в день 1 час на готовку еды самостоятельно. А одежду, запросто можно подобрать в не дорогом магазине, и даже не намного хуже той, что продается в дорогих бутиках. Также можно воспользоваться распродажами и купонами скидок, это поможет вам значительно уменьшит сумму затрат в этом плане. 

Помните, что лучше немного сэкономить и отказаться на период от удовольствий, чем прибывать систематически в долгах и непогашенных кредитах.